Le micro-crédit serait devenu la panacée du développement.

Or qu'entend-on exactement par micro-crédit ?
C'est un prêt de sommes modiques investies dans la création d'une petite entreprise "vivrière" (au sens agricole du terme, soit de subsistance).

Les principales caractéristiques de ce type de crédit sont un taux réduit, un plan de remboursement modulable et renégociable, des garanties limitées à la parole d'honneur de l'emprunteur et un accompagnement de l'entrepreneur pour qu'il mène à bien la réussite de la création de son entreprise.

Le micro-crédit n'est d'ailleurs pas propre aux pays du Tiers-Monde, pour les seules populations analphabètes ou sans formation professionnelle. En France, l'économie solidaire et des dispositifs comme l'AIRDIE ou France Active s'en inspirent.

L'objectif éminemment "vivrier" des projets micro-financés serait-il le seul critère discriminant du micro-crédit par rapport au "crédit bancaire classique" ?
Les caractéristiques citées plus haut sont elles discriminantes ?

Dans ce cas, un dispositif comme le PCE (Prêt à la Création d'Entreprise) mis en oeuvre par les banques française en collaboration avec la BDPME répondrait à la définition du micro-crédit ... ce qui n'est pas de notoriété publique, il faut bien l'avouer.

Il faut donc convenir que ni l'objectif vivrier, ni les caractéristiques pratiques ne définissent la singularité du micro-crédit.

D'ailleurs l'objectif vivrier qui préside à la création de ces TTPE n'est ni exclusif ni définitif et dans la typologie de M. MARCHESNAY, enseignant-chercheur à l'Université de Montpellier, on peut devenir que le développement venant un créateur micro-financé peut devenir aussi bien un entrepreneur de type CAP (à objectif patrimonial avec un souci de transmission) que de type PIC (à objectif de rentabilité financière avec un souci de réinvestissement).

Le micro-crédit n'affichant d'ailleurs pas plus de performances dans le développement de l'emploi si ce n'est celui de l'entrepreneur, on doit donc se résoudre que sa spécificité n'est ni dans sa nature, ni dans ses effets, ni dans sa clientèle.

Il pourrait donc bien se faire que sa singularité vienne de la philosophie de sa distribution et donc de celle de ses distributeurs, les banques de l'économie sociale et solidaire qui reviendraient aux fondamentaux de leur rôle d'intermédiaire en financement, loin des contraintes d'assureurs qu' imposent les dispositions du ratio Mac Donough aux banques signataires des accords de Bâle.

Foin de provisions ex ante pour des ratios prudentiels excluant le risque et foin des rentabilités imposées sur fonds propres dignes de pires junk funds !

Loin des contradictions paralysantes et monopolistiques des grands acteurs du financement, les banques du micro-crédit semblent ne penser qu'à une chose : la réussite de leurs clients.

Il y a effectivement quelque chose d'admirable à penser le monde autrement.

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